​银行主要靠什么赚钱

银行主要靠什么赚钱

2017年全球最赚钱的五家公司，中国占了四家，分别是工商银行，建设银行，农业银行，中国银行。作为土豪行业，自然也分配着土豪薪水：去年招商银行的平均薪水是46万元，上海银行是45万元。

从2003年到2013年被称为“中国银行业的黄金十年”，也是银行躺着也能赚钱的十年。

银行是通过什么机制来获取高额利润的，在未来银行是不是有躺着赚钱的机会。

银行赚钱的渠道主要有三个：

通过存贷差赚利：资金的规模、期限和风险转换

2016年中国银行业利润大概是1.6万亿，其中净利息收入也就是存贷差差不多占了四分之三，所谓存贷差就是银行吸收存款和放出去的贷款中间的利率差额，这是银行最重要的利润来源。另外四分之一大概分为大两块：

1，银行吸收了存款之后，它自己会去做一些投资，比如说，在我们中国大概90%以上的国债是由商业银行买的，它会投在这些债券资产上比较安全。

2，还有一块利润叫通道业务费用，我们去银行买理财产品，其实大部分都是银行和其它金融机构进行合作的，银行在这里面其实只是“通道”的作用，收取通道费，所以通道费用也是银行利润的一个重要来源。

至于大家熟悉的手续费，是银行利润里面比较低的，尤其是股份制银行，为了吸收存款会把这些手续费免掉。

银行把众多散户的钱收集起来变成大规模，把吸收的存款按时间期限做分类，然后根据个人的信用来作风险评估。这几点在经典的银行学中叫做资金匹配上的规模、期限和风险问题。

银行躺着赚钱的两个原因：银行垄断性和高速的经济增长

首先，银行的准入门槛很高，它的牌照控制很严格，而且国家在2000年以后，对存款利率的管制很严格。在2012年利率市场化之前，存款利率一直稳定在3%左右，这就意味着整个银行业的资金成本是偏低的，具有一个比较大的市场垄断性。

其次，我们国家十几年来一直处于高速经济增长的状态，投资机会多，利润高，所以对贷款的需求很强，比如2008年4万亿的经济刺激后，大家就特别想借钱投资，贷款利率节节攀升，当时中型企业贷款利率在8%-9%左右，而小型企业的利率在14%-15%。而且 当放放贷规模也是超常地发展。从2009-2010年两年的时间，四大行的中期贷款余额增长了66%,短信贷款增长了31%.贷款的规模大，利率低，存贷的差额大，所以银行自然就能够赚钱了。这一时间被称为银行业的黄金十年。这主要还是跟我国的经济发展和国家金融控制的局面是密切相关的。

银行业贫富分化的新业态：利率市场化和经济增速下滑

但是事情在2012年到2013年之后就起了变化，银行业也开始产生巨大的贫富分化，富的银行富得流油，像我们刚说的几大行，穷的银行就濒临破产。这是我们国家的宏观政策调控和经济基本面发生巨大改变有着密切的关系。

利率市场化之后，商业银行之间为了吸引存款 ，提高利率，而利意的提高意味着银行的成本上升。而国家经济的增长从两位数降到7%，意味着市场经济疲软，不再需要那么多的贷款 ，那么导致贷款的利率也会下降。这时规模小、创新力不足的银行就会濒临破产，而大模规、有创新的银行就会大者欲大，强者恒强的局面。

那么现在随着移动支付的普及和受欢迎，由阿里旗下网商银行和腾讯旗下的微众银行会不会取代传统的四大行的，我们下一回再讲。